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El seguro de propietarios de viviendas es una póliza de paquete. Esto significa que cubre el daño a la propiedad y la responsabilidad legal por cualquier lesión y daños a la propiedad que los asegurados o sus familias causen a otras personas. Esto incluye los daños causados por los mascotas.
También cubren el daño causado por la mayoría de los desastres, pero hay excepciones. Las pólizas estándar de propietarios no cubren inundaciones, terremotos o mantenimiento malo. La cobertura de inundaciones es proporcionada por el programa nacional de inundaciones del gobierno federal (NFIP), aunque se compra de un agente de seguros. La cobertura de terremotos está disponible en forma de respaldo (endorsement) o como una póliza separada. La mayoría de los problemas relacionados con el mantenimiento son responsabilidad de los propietarios.
Una póliza de seguro de propietarios estándar incluye 4 tipos principales de cobertura. Estas incluyen:
1. Cobertura para la estructura de la casa
Esta parte de una póliza paga para reparar o reconstruir una casa si está dañada o destruida por incendio, granizo, huracanes, relámpagos u otros desastres enumerados en la póliza. No pagará por el daño causado por una inundación, terremoto o desgaste de rutina. La mayoría de las pólizas estándar también cubren estructuras que no están unidas a una casa como un garaje, cobertizo de herramientas o cenador.
2. Cobertura para pertenencias personales
Los muebles, la ropa, el equipo deportivo y otros artículos personales están cubiertos si son robados o destruidos por incendio, huracán u otro desastre asegurado. La mayoría de las empresas brindan cobertura del 50 al 70 por ciento de la cantidad de seguro en la estructura de una casa. Esta parte de la pólíza incluye cobertura fuera de las instalaciones. Esto significa que las pertenencias están cubiertas en cualquier lugar del mundo, a menos que el titular de la póliza haya decidido no optar por cobertura fuera de las instalaciones. Los artículos caros como la joyería y las vajillas de plata son cubiertos, pero hay límites de pago si son robados. Para asegurar estos artículos a su valor entero, los individuos pueden comprar un endoso de propiedad personal especial o póliza de seguro flotante y asegurar el artículo para su entero valor valorado.
Los árboles, las plantas y los arbustos también son cubiertos generalmente en el seguro de propietarios estándar hasta aproximadamente 500 dólares por artículo. Los peligros cubiertos son los robos, relámpagos, incendios, explosiones, el disturbio y hasta accidentes de avión, pero no son cubiertos por daño causado por el viento o la enfermedad.
3. Protección de responsabilidad legal (liability)
Esta protección cubre demandas por daños corporales o daño a la propiedad que los asegurados o los miembros de familia causan a otra gente. Esto también paga por el daño causado por animales domésticos. La porción de responsabilidad de la póliza paga tanto para el costo de defender el tenedor de póliza en el tribunal como para cualquier premio de la corte hasta el límite de la póliza. La cobertura no sólo es para eventos en la casa, sino que se extiende a cualquier lado. Los límites de responsabilidad legal generalmente comienzan con aproximadamente $100,000 dólares. Un plan general o la póliza de responsabilidad de exceso, que proporciona una cobertura más amplia, incluso reclamaciones para libelo y difamación, así como límites de responsabilidad más altos, pueden ser añadidos a la póliza.
4. Costos de vida adicionales
Este paga los gastos adicionales de la vida fuera de casa si no se puede vivir en ella debido a daño por incendio, tormenta, u otro desastre asegurado. Esto cubre cuentas de hotel, comidas de restaurantes y otros costos de vida incurridos mientras la casa está siendo reconstruida. La cobertura para costos de vida adicionales varía de una compañía a otra.
Tipos de Pólizas de Seguros de Propietarios
Los diferentes tipos de póliza de propietarios son relativamente parecidas en todo el país. Sin embargo, cada estado y compañía de aseguranza ofrece pólizas que son ligeramente distintas o nombran diferentemente lo que consideran "estándar" o "de lujo". Una excepción es el estado de Téjas, donde las pólizas varían algo más que los de en otros estados. El Departamento de Seguro de Texas detalla la información acerca de sus varias políticas/pólizas de sus seguros de propietarios.
Los propietarios de casas tienen varias pólizas para elegir. La póliza más popular es la HO-3. Esta proporciona cobertura para la estructura de la casa y de responsabilidad legal personal así como los bienes personales. Esta también proporciona la cobertura más amplia que protege contra 16 desastres o peligros que se encuentran a continuación:
- Fuego o relámpago
- Tempestad o granizo
- Explosión
- Disturbio o escándalo civil
- Daño causado por avión
- Daño causado por vehículos
- Humo
- Vandalismo o travesura malévola
- Robo
- Erupción volcánica
- Caida de objetos
- El peso del hielo, nieve o aguanieve
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor de una fontanería, calefacción, aire acondicionado, o sistema de aspersión contra incendio automática, o de un aparato electrodoméstico
- Desgarramiento accidental repentino, agrietamiento, incineración, o abultamiento de un boiler, aire acondicionado o sistema contra incendio automático
- Congelación de una fontanería, calefacción, aire acondicionado o sistema de aspersión contra incendio automático, o de un aparato electrodoméstico
- El daño repentino accidental de una corriente eléctrica generada artificialmente (no incluye la pérdida a un tubo, transistor o componente electrónico similar)
Los propietarios de viviendas multifamiliares generalmente consiguen un HO-3 con un endoso para cubrir los riesgos asociados con tener arrendatarios en su propiedad. Otros tipos de pólizas para propietarios de viviendas son el HO2, que proporciona cobertura más limitada, el HO-1, una póliza de cobertura esencial que no es extensamente disponible, y el HO-8, diseñada para casas más viejas. También hay una versión del HO-2 diseñada para casas móviles/trailas.
La póliza HO4 fue creada expresamente para aquellos que alquilan la casa en la que ellos viven. Esto cubre las pertenencias de un tenedor de póliza contra 16 peligros. Esta también proporciona la cobertura de responsabilidad legal personal para el daño que los dependientes del tenedor de la póliza pueden causar a otros. La póliza HO-6 fue diseñada para propietarios de condominios y unidades cooperativas. Esto proporciona la cobertura para sus pertenencias y las partes estructurales del condominio o cooperativa que el tenedor de la póliza posee. Esta protege contra 16 peligros y proporciona la cobertura de responsabilidad legal personal. Ambos cubren costos de vida adicionales.
Niveles de Cobertura
1. Valor real en efectivo
Esta póliza paga para sustituir la casa o posesiones menos una deducción para la depreciación.
2. Costo de reposición
Esta póliza paga el costo de reconstrucción o reparación de la casa o sustitución de posesiones sin una deducción para la depreciación.
3. Garantizado/Ampliado Costo de Reposición
Esta póliza ofrece el nivel más alto de protección. Esta paga lo que cuesta para reconstruir la casa como estaba antes del fuego u otro desastre aún si excede el límite de la póliza. Da protección contra aumentos repentinos de costos de la construcción debido a una escasez de materiales después de un desastre extendido u otras situaciones inesperadas. Generalmente no cubre el costo de mejorar la casa para cumplir con los códigos de construcción actuales. Sin embargo, un endoso (o una adición a) la póliza llamada Ordenanza o Ley puede ayudar a pagar estos gastos adicionales.
Algunas compañías de seguros ofrecen una ampliada, más bien que una garantizada, póliza de costo de reposición. Una póliza ampliada paga un cierto porcentaje sobre el límite para reconstruir la casa. Generalmente, esta es el 20 a 25 por ciento más que el límite de la póliza. Por ejemplo, si los propietarios sacan una póliza por 100,000 dólares, pueden poner hasta 20,000 dólares suplementarios o 25,000 dólares de la cobertura. Pólizas garantizadas y de costo de reposición ampliadas son más caras; pero ofrecen la mejor protección financiera contra desastres para una casa. Estas coberturas, sin embargo, pueden no estar disponibles en todos los estados o de todas las compañías. La cobertura de costo de reposición está disponible para la estructura de la casa, pero sólo la cobertura de valor real en efectivo está disponible para las pertenencias.
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