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Vender su casa puede brindarle una ganancia sustancial. Pero mientras tanto, cuando sigue viviendo en ella, esa ganancia está atada fuera de su alcance, a menos que acceda al capital con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, conocida como un HELOC.
Básicamente los préstamos con garantía hipotecaria son para una suma global y el HELOC se utiliza según sea necesario. Los 2 se basan en el valor neto de su casa o sea su valor de mercado menos la cantidad que debe. Sopesando los pros y los contras de cada uno le ayudará a decidir cuál es el adecuado para usted.
Cómo calcular la equidad (o el capital) de su casa
Para averiguar cuánto capital ha acumulado en su casa, reste la cantidad de dinero que debe en su hipoteca del valor de su propiedad. Dependiendo de su historial financiero, los prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su vivienda. Pero tenga en cuenta que está utilizando su casa como garantía, por lo que el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su propiedad si usted no hace sus pagos.
¿Cómo se determina cuánto le pueden prestar?
La cantidad que debe en préstamos hipotecarios pendientes dividido por el valor de mercado de su casa se considera la relación préstamo-valor (LTV) combinada. Si esta proporción es alta, los prestamistas dudarán en permitirle pedir prestar aún más contra el valor de la casa.
Por ejemplo, si su casa vale $500,000 dólares, y usted debe $250,000 dólares, divida 250,000 entre 500,000 para obtener un LTV del 50 por ciento. Un prestamista que permite una relación préstamo-valor combinada del 80 por ciento le otorgará un préstamo con garantía hipotecaria del 30 por ciento o una línea de crédito sobre la equidad del hogar (HELOC) de $150,000.
Comparación de un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC
Acerca de los préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés fija, lo cual significa que el pago es el mismo cada mes y por eso más fáciles de calcular cómo afectarán su presupuesto. Pero el pago de un préstamo con garantía hipotecaria será adicional al de su hipoteca actual.
Dado que es un retiro del capital de suma global, un préstamo con garantía hipotecaria es una buena fuente de dinero para proyectos grandes u otro gasto único.
Pros y contras de los préstamos con garantía hipotecaria
- Pro: tasa de interés fija.
- Pro: los pagos mensuales no cambiarán y son por un tiempo determinado.
- Contra: aprovechar toda la equidad en su casa de un solo tiro puede desfavorecerlo si el valor de las propiedades en su área disminuye.
Acerca de las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Los HELOCs y los préstamos con garantía hipotecaria son similares en el hecho de que usted está pidiendo prestado contra el valor neto de su vivienda. Pero un préstamo generalmente le da una suma de dinero toda a la vez mientras que un HELOC es más similar a una tarjeta de crédito: Tiene una cierta cantidad de dinero disponible para pedir prestado y devolver, pero puede tomar lo que necesita a medida que lo necesite. Pagará interés sólo sobre la cantidad retirada.
Los HELOCs a menudo comienzan con una tasa de interés más baja que la de los préstamos con garantía hipotecaria, pero la tasa es ajustable o variable, lo cual significa que sube o baja de acuerdo con los movimientos de un punto de referencia. Esto significa que su pago mensual también puede subir o bajar.
Muchos prestamistas le permitirán repartir una parte de lo que debe en su HELOC y convertirlo a una tasa fija. Aún tendrá el saldo de su línea de crédito para usar con una tasa de interés variable.
Pros y contras de los HELOCs
- Pro: paga interés solo sobre la cantidad que usted extrae, no sobre todo el capital disponible en su línea de crédito.
- Pro: muchos ofrecen la flexibilidad de solo pagar el interés durante el periodo de sorteo.
- Contra: un aumento en las tasas de interés podría aumentar su pago.
- Contra: con falta de disciplina, podría gastar de más, desperdiciando el capital de su casa, encontrándose cargado con pagos de capital e intereses grandes durante el periodo de pago.
Los términos y otras características de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito varían de un prestamista a otro. Asegúrese de entender los términos de pago de su préstamo antes de comprometerse con un prestamista, y no dude en comparar antes de firmar.
¿Cuál es mejor y para qué ocasión?
Antes de decidir si solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC, considere cuánto dinero realmente necesita y cómo planea usarlo. Tome en cuenta las tasas de interés, los honorarios, los pagos mensuales y las ventajas fiscales a medida que sopese sus opciones.
Usar la equidad de su casa antes de vender puede ser un beneficio financiero potente. Pero recuerde que usted está usando su casa como garantía. Un riesgo a evitar, ya sea que elija un HELOC o un préstamo es financiar las necesidades a corto plazo con lo que eventualmente puede resultar ser un préstamo a largo plazo.
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