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Se completa la misma solicitud de un préstamo hipotecario cuando trabaja por cuenta propia y desea comprar una vivienda. Los prestamistas también toman las mismas cosas en cuenta: su puntaje de crédito, la cantidad que debe, sus activos y sus ingresos.
Entonces, ¿cuál es la diferencia? Cuando trabaja para otra persona, los prestamistas acuden a su empleador para verificar la cantidad y el historial de sus ingresos y lo probable que siga ganándolos. Cuando trabaja por cuenta propia, deberá proporcionar la documentación necesaria para verificar que sus ingresos son estables>.
Si trabaja para sí mismo, probablemente ya esté acostumbrado a tener que ser más organizado y realizar un seguimiento de sus ingresos. Esto ayudará cuando llegue el momento de solicitar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, y también le ayudará esta guía general sobre lo que debe saber y cómo prepararse.
¿Qué buscan los prestamistas hipotecarios?
Puede esperar que los prestamistas le pidan una prueba de los siguientes artículos antes de considerar un préstamo hipotecario para la compra de su casa:
- Estabilidad de ingresos
- La ubicación y la naturaleza de su trabajo por cuenta propia
- La fortaleza financiera de su negocio
- La capacidad de su negocio para generar ingresos suficientes en el futuro
¿Cuales documentos deberá proporcionar?
Para comenzar el proceso de compra de una vivienda, usted necesitará un historial de ingresos ininterrumpidos de trabajo por cuenta propia, generalmente de al menos 2 años. Aquí hay algunos ejemplos de documentos que un prestamista podría pedir:
Verificación de empleo
La verificación de empleo es una prueba de que trabaja por cuenta propia. Podría incluir correos electrónicos o cartas de lo siguiente:
- Clientes actuales
- Un contador personal certificado (CPA) con licencia
- Membresía en una organización o asociación profesional
- Cualquier licencia estatal o comercial que tenga
- Evidencia de seguro para su negocio
- Registro del nombre oficial del negocio (DBA)
Documentación de ingresos
Una prueba de ingresos confiables y estables lo adelantará en obtener la aprobación de un préstamo hipotecario para la compra de una casa. Tenga en cuenta que incluso si ahora gana dinero constante, sus ingresos pasados también influirán en su capacidad para obtener un préstamo.
Su prestamista le pedirá lo siguiente:
- Declaraciones de impuestos personales (incluso W-2s si se le paga a través de su corporación)
- Formularios de pérdidas y ganancias, que podrían incluir un Anexo C, Formulario 1120S o K-1, dependiendo de cómo su negocio esté estructurado
- Estados de cuenta bancarios mensuales o trimestrales que ayudarán a su prestamista a verificar que usted tiene fondos suficientes para poner un enganche
¿Qué sucede si ha trabajado por cuenta propia por menos de 2 años?
Aún puede obtener un préstamo hipotecario para su casa, incluso si ha trabajado por cuenta propia por menos de 2 años. En última instancia, su negocio deberá haber estado activo durante un mínimo de 12 meses consecutivos, y sus 2 años de empleo más recientes (incluso el trabajo no autónomo) deberán poder verificarse.
En esta situación, es probable que su prestamista analice más de cerca su capacitación y educación para determinar si su negocio tiene una buena probabilidad de continuar con estabilidad.
Consejos para presentar su aplicación
Como su propio jefe, usted desea que su negocio se presente lo mejor posible para los clientes potenciales. Como alguien que quiere comprar una vivienda, usted desea que su solicitud de préstamo y estado financiero se vean lo mejor posible para los prestamistas.
Consejo #1: verifique su relación deuda-ingreso
Su relación deuda-ingreso, o debt-to-income (DTI), es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de sus deudas mensuales. Los prestamistas le prestan atención a esto porque un prestatario es menos riesgoso cuando su DTI es bajo. Esto significa que tiene más disponibilidad para el pago de una hipoteca.
Para calcular su DTI, divida su deuda recurrente mensual por sus ingresos mensuales antes de sacar los impuestos. Las facturas mensuales fluctuantes, como los servicios públicos, los impuestos a la propiedad, los comestibles y las reparaciones, no se consideran deudas y no se toman en cuenta al calcular el DTI.
Si desea obtener una hipoteca para la compra de una casa y su DTI es más del 50 por ciento, concéntrese en reducir su deuda antes de solicitarla.
Consejo #2: vigile su crédito
Los prestamistas consideran su historial de crédito como una indicación de su capacidad para pagar sus deudas. Su historial de crédito no toma sus ingresos en cuenta. A diferencia de su DTI, entre más alto sea su puntaje de crédito, más favorable será la posición en la que se encontrará para conseguir una hipoteca para la compra de su casa.
Otro factor de crédito que los prestamistas consideran es su utilización de crédito. Esta proporción mide la cantidad de crédito disponible que usted utiliza (aparte de que también afecta su puntaje de crédito).
Por ejemplo, si usted tiene un límite de crédito de $10,000 y tiene un saldo de $6,000, su proporción es de 0.60 o 60 por ciento. Al igual que su DTI, entre más bajo sea su índice de utilización de crédito, mejor es para su solicitud de hipoteca.
Consejo #3: mantenga separados los gastos comerciales
Si carga compras comerciales, como una computadora nueva o material de oficina, a su tarjeta personal, esto aumentará su utilización de crédito y podría tener un efecto negativo en su aplicación.
Mantenga sus gastos comerciales y personales separados dándoles sus propias cuentas y tarjetas de crédito. Esto creará un perfil más favorable en su aplicación.
En resumen
Para solicitar una hipoteca al trabajar por cuenta propia, verifique y documente sus ingresos, mantenga un DTI bajo, y un puntaje de crédito más alto>.
Independientemente de su estado de empleo, la preaprobación es un primer paso vital para determinar qué tipo de préstamo hipotecario es el adecuado para usted en la compra de una casa. ¡Contáctenos hoy para poder recomendarle un prestamista hipotecario de confianza!
Información adicional:
Cómo Calificar Para Un Préstamo Hipotecario Para la Compra de Una Casa (blog)
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