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Los propietarios de viviendas tienen un promedio de $199,000 en capital aprovechable por prestatario a nivel nacional, según Black Knight, un proveedor de tecnología y datos hipotecarios. Es posible que tenga la tentación de convertir sus ganancias de capital en efectivo con un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Pero antes de acceder al valor acumulado de su vivienda, considere la mejor manera de usarlo.
Un uso común e inteligente del valor neto de su casa en Denver es para mejoras en el hogar. Pero, ¿puede el valor acumulado de la vivienda también ser una buena fuente de financiación para iniciar un negocio, comprar más bienes raíces o tomar unas vacaciones tan esperadas? Por lo general, el mejor uso del valor neto de una vivienda es agregar valor a tal vivienda o mejorar su situación financiera.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestada una suma global contra el capital que ha acumulado en su casa en Denver. El valor neto de la vivienda es la diferencia entre cuánto debe en su hipoteca y cuánto vale su casa en Denver. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted convierte ese capital en efectivo que puede usar ahora en lugar de más tarde, cuando venda su vivienda.
Puede acceder al valor neto de su casa en Denver con un préstamo con garantía hipotecaria, un refinanciamiento con desembolso de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria, también llamada HELOC. Ya sea que elija un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC, generalmente puede pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor neto de su vivienda. Puede pedir prestado hasta el 80 por ciento con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Espere pagar entre alrededor del 2 y el 5 por ciento del monto de su préstamo en costos de cierre, además del interés.
¿Para Qué Se Puede Usar Un Préstamo Con Garantía Hipotecaria?
Puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para casi cualquier cosa que desee, pero no todas son una buena idea. Estas son algunas de las mejores maneras de usar el valor acumulado de su casa en Denver:
1. Mejora de su hogar
Una de las formas más comunes de usar un préstamo con garantía hipotecaria es para mejoras en el hogar. Recientemente, el tremendo aumento en la equidad de las propiedades alentó a muchos a sacar parte de la misma para abordar proyectos que de otro modo no hubieran podido pagar.
Los proyectos de mejoras para el hogar pueden hacer que su lugar sea más cómodo para vivir y aumentar su valor de reventa, lo cual puede dar sus frutos cuando venda. Sin embargo, entienda que no es probable que vea un retorno de la inversión del 100 por ciento de ninguna mejora en el hogar.
Por otro lado, tiene sentido utilizar el valor de su casa para aumentar aún más el valor de la misma.
2. Consolidación de su deuda
El valor neto de su casa en Denver podría ayudarlo a pagar deudas con altas tasas de interés, como las tarjetas de crédito y ciertos préstamos, a una con una tasa más baja durante un plazo más largo, reduciendo sus facturas mensuales y el costo total de interés.
Pero se advierte que se está convirtiendo una deuda no garantizada (unsecured) en una deuda garantizada (o asegurada) cuando se utiliza el valor neto de la vivienda para pagar deudas. Asi que asegúrese de que podrá hacer los pagos para no acumular nuevas deudas, porque su casa estará en juego. Primero, intente otras opciones como ahorrar o reducir gastos antes de comprometer el valor neto de su casa en Denver para consolidar sus deudas.
3. Iniciar un negocio
Si tiene una gran cantidad de equidad (o capital) en su casa en Denver, podría convertirlo en una fuente de financiamiento para un nuevo negocio. Es probable que un préstamo con garantía hipotecaria tenga una tasa de interés más baja que la de un préstamo comercial.
Algunos propietarios convierten su capital en un enganche, o hasta la compra completa, para/de una propiedad de inversión (tal como para rentarla o mejorar y re-venderla).
Pero recuerde que ningún negocio tiene un retorno de la inversión garantizado. Podría perder parte o la totalidad de su dinero y aún así tener que pagar el préstamo. Y si no cumple con el pago de su préstamo con garantía hipotecaria, podría perder su casa.
4. Pagar la educación universitaria
Una educación universitaria, ya sea para usted o para tus hijos, puede ser una buena inversión a largo plazo. Los costos universitarios pueden ser muy altos en algunos casos, y es posible que las familias no califiquen para la ayuda financiera que necesiten.
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena alternativa a los préstamos estudiantiles privados, especialmente si las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son más bajas que las de los préstamos estudiantiles. Si selecciona un plazo más largo para su préstamo con garantía hipotecaria, podría obtener un pago mensual más bajo que con un préstamo estudiantil.
Pero antes de aprovechar el valor neto de la vivienda, maximice cualquier ayuda financiera federal disponible para usted. Si está pagando la universidad con un préstamo con garantía hipotecaria, no obtendrá todos los beneficios de los préstamos federales para estudiantes.
Y no se extienda demasiado si está usando el valor neto de su casa en Denver para pagar la educación universitaria de un hijo. Asegúrese de que los pagos no reduzcan sus contribuciones para la jubilación ni pongan en riesgo su hogar.
Esto dicho, un préstamo estudiantil puede ser una buena idea porque su hijo tiene muchos más años por delante que usted para pagarlo.
5. Financiar una emergencia
Si no tiene un fondo de emergencia para cubrir de 3 a 6 meses de gastos de manutención, un HELOC podría ser su red de seguridad mientras ahorra.
Con una línea de crédito abierta, tiene fondos disponibles para cubrir reparaciones inesperadas en su hogar o facturas médicas. Y a medida que pague su HELOC, la línea de crédito volverá a su valor total. Solo asegúrese de que puede pagar su HELOC antes de pedir un préstamo contra su casa para emergencias, y trabaje en acumular ahorros.
Pros y contras de aprovechar el valor neto de su casa en Denver
Acceder al valor neto de la vivienda puede ser una decisión financiera inteligente, pero no es la solución adecuada para todas las situaciones. Considere los beneficios y los inconvenientes.
Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
- Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito, porque están respaldados por su propiedad.
- Se pueden pedir prestadas grandes cantidades de dinero contra su casa, lo que le da el poder adquisitivo para lograr metas como iniciar un negocio o mejorar su casa.
- Se puede extender un préstamo con una linea de credito aunque no se recomienda si no es necesario.
- Podría perder su casa si no paga su préstamo con garantía hipotecaria.
- Si se reduce el valor de su vivienda, podría deber más de lo que vale.
- Pagará costos de cierre similares a los de una hipoteca para obtener un préstamo con garantía hipotecaria.
Cómo no usar un préstamo con garantía hipotecaria
El peor lugar para colocar el valor neto de su vivienda es en usos a corto plazo. Estos pueden incluir:
- Gastos diarios. Evite usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar los costos diarios, como alimentos, ropa o servicios públicos.
- Inversiones en el mercado. Las inversiones nunca son algo seguro; Podría perder el dinero que ha sacado de su casa en Denver.
- Las apuestas. No se engañe pensando que saldrá adelante en las apuestas. Es más probable que pierda lo que apueste, y esto es especialmente doloroso cuando se trata del valor neto de su vivienda.
- Las vacaciones. Viajar puede crear recuerdos para toda la vida, pero no vale la pena erosionar el valor neto de la vivienda.
- Automoviles. Los vehículos tienen un valor que se desprecia, mientras que las casas generalmente se aprecian. Es mejor que su dinero se quede en el valor neto de la vivienda en lugar de financiar la compra de un coche.
- Criptomonedas. Al igual que las apuestas o las inversiones en el mercado, las criptomonedas son demasiado arriesgadas como para poner en juego el valor neto de su vivienda.
- Préstamos a familiares o amigos. Por más virtuoso que pueda ser, ayudar a familiares y amigos no debería poner en riesgo su casa.
El beneficio debe ser mayor que el costo. Si está solicitando un pequeño préstamo con garantía hipotecaria, fíjese bien en las tarifas. Si son demasiado altas, podrían hacer que el costo supere el valor de sacar dinero en efectivo de su casa en Denver.
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